#Finfinanciamento facilitado

Microfinanzas fáciles, unha importante institución de microfinanciamento con licenza na República da Unión de Myanmar, foi creada pola empresa de investimentos con sede en Hong Kong, Meridian Capital Limited, en 2015. O conselleiro delegado Frank Snieders sentou a falar Reporteiro da UE.

Por que se creou Easy Microfinance en Myanmar? Que fai especial Myanmar desde o punto de vista da microfinanciación?

En 2015, cando comezou o proxecto de microfinanciamento, Myanmar foi a opción máis lóxica para un investimento nunha institución de microfinanzas: o país abriuse recentemente ao mundo e tiña unha gran poboación adulta de máis de 34 millóns de persoas, das cales dúas terceiras partes. gañaba menos de 75 $ ao mes. Ao redor do 80% da poboación non tiña acceso a servizos financeiros formais: ou foron excluídos ou dependían de servizos financeiros informais moi caros, creando unha enorme oportunidade para as mellores prácticas Institucións de microfinanzas que ofrecen servizos financeiros a prezos razoables e adaptados ás necesidades dos microempresarios.

Como describirías o ambiente de microcrédito en Myanmar antes da entrada de EM?

Moi mal atendido, especialmente fóra das cidades máis grandes como Yangon e Mandalay. O número de IFM era limitado e o número de clientes e o volume de carteira de préstamos eran baixos. Isto débese en parte a un entorno normativo moi desfavorable: o tamaño máximo do préstamo nese momento limitouse a 500,000 Kyats (uns 420 USD), non había acceso a financiamento externo e non había licenzas de captación de depósitos. Básicamente, todas as IMF foron financiadas a través de accións, subvencións e retencións. Pero había un enorme mercado de produtos de microfinanciamento e xa existía unha cultura de amortización de crédito moi forte.

Que estás a conseguir?

propaganda

Facer do Microfinanciamento Fácil unha das cinco mellores institucións de microfinanzas do mellor país no país. Abrimos a nosa primeira sucursal en outubro de 2016 e desembolsamos os nosos primeiros préstamos un mes despois polo que levamos esencialmente máis de 3 anos. Nestes tres anos creamos unha rede de 22 sucursais en 7 Estados, empregando case 600 empregados. Nestes 3+ anos tamén desembolsamos case 400 mil préstamos por un volume total de máis de 160 millóns de cachos (uns 100 millóns de dólares) e actualmente atendemos a 150,000 clientes activos a través dunha carteira de créditos pendente de máis de 50 mil millóns de cachos (aproximadamente USD 34 millóns). Isto xa nos achega aos 10 mellores IFM do mercado; e seguimos a cotizar no mercado todos os meses.

Cales son as características clave do ethos EM?

Estou moi convencido do que nos gusta chamar o enfoque "Fácil": produtos fáciles de entender, facilmente accesibles e entregados de forma eficiente grazas á dixitalización, pero tamén emocionantes e divertidos para o persoal que emprega tecnoloxía e ten moitas posibilidades de avance na organización xa que a empresa contrata principalmente a nivel externo e utiliza a promoción interna para cubrir postos máis altos en función do mérito, independentemente do sexo, raza ou relixión.

Easy Microfinance é unha institución de microfinanciamento que cre na potenciación das persoas a través do acceso ao capital. Como diferenciarías o EM doutras institucións de microfinanciamento?

Easy distingue doutras institucións de microfinanciamento en Myanmar polo seu enfoque libre de problemas centrado no cliente e mediante a tecnoloxía moderna para entrega e seguimento eficientes: os nosos axentes de crédito están equipados con tabletas e o noso proceso de crédito é case sen papel: toda a información é capturada e almacenado dixitalmente, obtendo un proceso de crédito eficiente e rápido. Ademais, facilitamos as cousas aos clientes: non están obrigados a proporcionar ningún documento nin cumpren cos requisitos burocráticos e non lles esiximos que asistan a reunións semanais ou mensuais. Por último, aseguramos que os préstamos que estamos a prestar aos nosos clientes se adapten ás necesidades empresariais e á capacidade de reembolso garantindo que estes préstamos axuden ás empresas e crezan e que os clientes eviten o endebedamento.

Os seus préstamos son descritos como "sen problemas"; que significa isto? 

Significa que estamos cargando moi pouca carga aos nosos clientes (potenciais): o único que pedimos deles no proceso de crédito é un pouco do seu tempo; non están obrigados a proporcionar ningún documento ou imaxe e non están obrigados a asistir a xuntanzas semanais ou bimensuais nin a amortizar semanalmente ou quincenalmente, proporcionando máis tempo para que os ingresos do préstamo se empreguen nos seus negocios desde o as amortizacións son mensuais.

Como asegura que se amorticen os préstamos se son rápidos e fáciles de obter? Como pode estar seguro de que se amortizarán os préstamos? 

Debido ao noso profundo proceso de subscrición que inclúe a avaliación da capacidade de reembolso, así como do carácter / disposición e reestabilidade de reembolso de todos e cada un dos solicitantes. Os axentes de crédito doado en microfinanciación visitan a empresa e a localización domiciliaria de cada solicitante e constrúen un fluxo de caixa detallado da unidade doméstica para asegurarse de que o solicitante ten a capacidade de reembolso. O proceso inclúe moitos controis cruzados sobre vendas, compras, gastos e nivel de vida dos fogares, así como comprobación do historial de crédito e comportamento de pagamento dos solicitantes. Ademais, con préstamos do grupo, hai unha garantía cruzada entre os membros do grupo que se comprometen a pagar nos casos en que un membro por defecto; e no caso de préstamos individuais, hai un solicitante e garante que ten que pagar se o prestatario non paga.

Cal é a túa relación NPL?

As normas de crédito normalmente definidas como préstamos con 90 días máis en demora. A relación levaría o importe total principal destes préstamos como porcentaxe da carteira de créditos total pendente. Para Microfinanzas fáciles a finais de decembro de 2019, este é do 0.09%. Non obstante, desde a perspectiva de xestión esta porcentaxe é menos interesante que a taxa de amortización puntual, xa que a probabilidade de recuperación despois de 90 días é moi baixa. É por iso que nos centramos moito máis na taxa de amortización puntual. En decembro de 2019, a taxa de reembolso puntual en Microfinanzas fáciles era do 99.82% en volume e do 99.25% en número; excelente por calquera estándar.

Por que é tan importante a confianza? Como se crea confianza entre prestamista e prestatario?

A confianza é importante porque o noso modelo de negocio é un modelo de relación; non un modelo de transacción: o propósito de Easy Microfinance non é dar só un préstamo a un cliente, senón financiar a clientes durante un longo período de tempo, aumentando as cantidades de préstamos e as duración do tempo. O primeiro préstamo adoita ser un préstamo de proba cun importe de préstamo relativamente baixo e de curta duración: é relativamente caro para a fonte, mentres que os ingresos xerados son baixos. Pero a medida que coñecemos a un cliente e construímos unha relación e un historial, renovar os préstamos faise máis fácil / máis barato mentres que os ingresos xerados por ese préstamo tamén son maiores dado o importe maior do préstamo e unha duración maior.

Cantos prestatarios tes? Como se compara esta cifra con hai un ano?

Actualmente Easy Microfinance ten preto de 150,000 prestatarios; hai un ano tiñamos preto de 85,000 prestatarios, polo que tivemos un crecemento de aproximadamente o 76% nos debedores nos últimos 12 meses.

Quen son os seus clientes típicos?

Os clientes típicos de Easy Microfinance son pequenos empresarios que necesitan importes de préstamos que van dende 100,000 kyats (aproximadamente 70 USD) ata 10 millóns de kyats (aproximadamente 7,000 USD). Arredor do 40% está activo no sector do comercio, o 30% no dos servizos, o 25% no sector agrícola e o 3% no sector da produción. Hai preto de 80 tipos de negocios aos que prestamos con frecuencia; a partir destes, o tipo de negocio máis común son os postos de venda de alimentos cociñados: case 16 mil dos nosos 150 mil prestatarios teñen este negocio. Outros tipos de negocio moi comúns aos que prestamos son as tendas de alimentación, as tendas de roupa / calzado / téxtiles, as froitas e verduras e as carnes; cada un destes conta para máis de 8 mil prestatarios na nosa carteira de préstamos activos.

Os teus clientes son principalmente de zonas urbanas? Como acceden aos teus servizos persoas de zonas remotas?

O 59% dos nosos clientes son rurais. Os nosos responsables de crédito nas zonas rurais dispoñen de motocicletas para a entrega e o seguimento eficientes de préstamos. Temos a regra de que as nosas sucursais atendan unha área de ata 1 hora de distancia en autobús ou moto. Os clientes irán ás sucursais en autobús para desembolsos e amortizacións de préstamos, mentres que nun futuro próximo tamén poderán amortizar a través de axentes situados preto da súa casa ou negocio: Easy Microfinance está a pilotar a axencia bancaria con Ongo, unha base con Myanmar. Rede de carteira e axente móbil con licenza.

Que parte do país cubre? ¿Ten pensado ampliar a cobertura xeográfica?

Actualmente cubrimos 7 estados a través de 22 sucursais. A cobertura xeográfica esténdese continuamente a un ritmo de aproximadamente 8 sucursais ao ano. No próximo ano Easy Microfinance estará presente en 3 ou 4 Estados adicionais. A medio prazo, é a nosa ambición ter presenza nacional: ter operacións nos 15 Estados de Myanmar.

Ofrece préstamos individuais e colectivos. Que tipo de grupos solicitan préstamos colectivos? Cales son as vantaxes dos préstamos colectivos?

Os préstamos grupais están dirixidos ás pequenas empresas que necesitan cantidades inferiores ao millón de kyats (uns 1 dólares). Este tipo de préstamos son difíciles de proporcionar de xeito individual (custaría demasiado enviar un oficial de crédito só por un préstamo), pero proporcionándoos a un grupo de entre 700 e 5 persoas que viven preto o outro, coñécense moi ben e están dispostos a garantirse mutuamente, hai un bo caso empresarial.

Que tipo de problemas atopas?

Para ser sinceros atopamos relativamente poucos problemas: por suposto hai algún impago ocasional e pode haber clientes que escondan que teñan préstamos con outras institucións o que pode levar a un exceso de endebedamento, pero esta é unha porcentaxe moi pequena. Despois hai retrasos nas aprobacións reguladoras de financiamento e / ou expansión rexional que afectan á nosa capacidade para alcanzar os nosos obxectivos presupostados, pero dalgún xeito conseguimos alcanzar os KPI máis importantes.

Como describirías a alfabetización financeira en Myanmar? Como pretende EM axudar a melloralo?

Entre os nosos obxectivos, a alfabetización financeira en clientela é baixa en Myanmar. Easy Microfinance aborda isto organizando formación en alfabetización financeira para clientes potenciais, ao ter condicións de préstamo claras e transparentes, ao contar cun proceso de subscrición responsable e de mellores prácticas, respectando e aplicando os principios de protección do cliente e explicando detalladamente as condicións do préstamo antes de desembolsar os préstamos.

Que impacto cre que ten EM no contexto de Myanmar?

Un impacto bastante forte: por suposto existe a xeración directa de emprego en Microfinanciación Fácil, que na actualidade conta con case 600 empregados con emprego ben remunerado, capaces de soster ás súas familias. Despois hai o impacto directo sobre as empresas que Easy Microfinance ven financiando: case 400,000 préstamos desembolsados ​​por un total de máis de 100 millóns de dólares axudaron a estas empresas a crecer, mellorando a vida destes pequenos empresarios e as súas familias. Pero tamén existe o impacto indirecto da xeración de emprego por parte das empresas financiadas e a nivel de provedores destes negocios.

EM foi creada pola empresa de investimento con sede en Hong Kong Meridian Capital Limited (MCL) en 2015. Que papel xogou MCL na evolución de EM?

Un papel extremadamente importante; sen MCL non habería unha Microfinanciación sinxela. Meridian Capital Limited tiña o apetito de risco de investir nunha institución de microfinanciamento nun ambiente regulador que non era favorable para a microfinanciación naquel momento. MCL tivo a visión e a confianza de que este ambiente regulador melloraría co paso do tempo (que por sorte o fixo), o que permitiu a Easy Microfinance ter unha vantaxe de entrada anticipada. MCL mostrou o seu compromiso poñendo os seus cartos onde estaba a súa boca, comprometendo capital suficiente para asegurar unha institución viable incluso nun escenario (improbable) onde o ambiente regulador non melloraría. Pero tamén persoalmente recibín o apoio total na fase previa ao lanzamento, cando tardou moito en adquirir a licenza Microfinance: houbo moitos retrasos e, por veces, incluso parecía que non estaríamos conseguindo a licenza. Pero MCL quedou comigo, e finalmente conseguimos a licenza. MCL tamén xogou un papel importante na orientación estratéxica no consello de administración, asegurando que se tomasen as decisións correctas, incluíndo a incorporación a un segundo accionista estratéxico, Delta Capital, que foi capaz de fortalecer aínda máis a base de capital (Easy Microfinance, cunha corrente pagada. cun capital de 14.2 millóns de dólares, é unha das mellores IFM capitalizadas de Myanmar) e que axuda a mobilizar grandes cantidades de financiamento da débeda.

EM recibiu a súa licenza de microfinanciamento no segundo semestre de 2016. Cales son os principais logros de EM desde que comezou a operar?

Alcanzar o descanso incluso despois de só sete meses de operacións e ser rendible desde entón; lanzar o noso produto de préstamo individual un ano despois de comezar as operacións; establecendo 1 sucursais, logrando 22 mil clientes e unha carteira de créditos de 150 millóns de quilos de excelente calidade despois de pouco máis de tres anos de operacións.

Cales son os seus maiores retos?

Os nosos retos máis importantes son externos: eu diría que asegurarse de que o financiamento de débedas estea dispoñible a tempo e obter as aprobacións reguladoras para o financiamento son os maiores retos, seguido de segura de asegurarse de que recibamos aprobacións reguladoras para a nosa expansión xeográfica.

De que estás máis orgulloso?

Isto sería facilmente a creación de Easy Microfinance: hai 4.5 anos vin a Myanmar para este proxecto cando non había nada: durante o primeiro ano, o proxecto foi un concerto único, durante o cal eu realizei investigacións de mercado, escribín o plan de negocio. , creou a empresa e solicitou a licenza Microfinance, mentres tanto escribía todas as políticas e procedementos e seleccionaba o software bancario. Daquela tiven a sorte de poder tamén lanzar operacións, seleccionar a sede e as primeiras sucursais e contratar e adestrar ao primeiro persoal. Á vez aínda me parece que todo isto deu resultado á institución que temos hoxe: Easy Microfinance, unha IMF de mellores prácticas, que está entre as 11 máis importantes do país e que está en crecemento.

Que ambicións tes para EM? Onde ves EM en cinco anos?

Aínda que estou moi orgulloso do conseguido ata o de agora, só rabuñamos a superficie: en 5 anos, Easy Microfinance será un top 5 IMF que opera nacionalmente con máis de 60 filiais, empregará máis de 1,600 empregados e servirá a metade dun millóns de prestatarios a través dunha carteira de préstamos activos de máis de 230 millóns de cachos (uns 155 millóns de dólares).

Sobre o entrevistado

Frank Snieders é o conselleiro delegado fundador e conselleiro delegado de Easy Microfinance, unha institución de microfinanzas licenciada na República da Unión de Myanmar. Antes da súa posición actual, Snieders ocupou postos de Senior Management en varias redes internacionais de microfinanzas: como conselleiro delegado de Advans Bank Tanzania (2013-2015) e Advans Camerún (2009-2013) e como director delegado de Finca International na República Democrática. do Congo (2006-2009). Snieders ten un máster en relacións internacionais pola Universidade de Groningen nos Países Baixos e aprendeu os coñecementos sobre microfinanzas e actividades bancarias tras os seus estudos durante un curso de xestión bancaria no Procredit Bank.

Comparte este artigo: